Αν μη τι άλλο, τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα (και τα ηλεκτρικά οχήματα εν γένει) είναι κάτι το «νέο», ακόμα και για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Παρ’ότι υπάρχουν τα παραδείγματα άλλων χωρών, οι ιδιαιτερότητες της ελληνικής αγοράς και η απότομη αύξηση των EVs από το 2020 και έπειτα, έφερε αρκετές απορίες σε κατόχους αλλά και ασφαλιστές, όπως και… πονοκεφάλους. Ταυτόχρονα, η έλλειψη επαρκών δεδομένων και πληροφόρησης από τους κατασκευαστές προς τις ασφαλιστικές εταιρείες για ζητήματα που αφορούν τη μπαταρία, το κόστος επισκευών και τις ιδιαιτερότητες των ηλεκτρικών αυτοκινήτων, δεν βοηθά στο «ξεκαθάρισμα» του τοπίου. Όλα αυτά εν μέσω μιας γενικότερης αύξησης των τιμών ασφαλίστρων για τα αυτοκίνητα, έως και κατά 40% μέσα στο 2023, σύμφωνα με πρόσφατα δεδομένα. ασφάλιση ηλεκτρικού αυτοκινήτου
Με αφορμή τα παραπάνω, λοιπόν, αποφασίσαμε να ερευνήσουμε λίγο περισσότερο την κατάσταση, ώστε να διαπιστώσουμε τι συμβαίνει με τα ασφάλιστρα των ηλεκτρικών αυτοκινήτων. Για το σκοπό αυτό απευθυνθήκαμε στους ανθρώπους του Pricefox.gr, μιας πλατφόρμας σύγκρισης τιμών ασφαλιστικών καλύψεων αλλά και ενέργειας, ιδιαίτερα χρήσιμη λόγω και των επερχόμενων «έγχρωμων» τιμολογίων ρεύματος. Το Pricefox μας προσέφερε πολύ χρήσιμα δεδομένα που συγκέντρωσε από τη δική του βάση χρηστών, ειδικά για τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα και σας τα παρουσιάζουμε παρακάτω!
Τα πακέτα ασφάλισης
Ξεκινάμε από τα «πακέτα» ασφάλισης, τα οποία, λόγω του σχετικά μικρού αριθμού EVs στην Ελλάδα, δεν έχουν διαφοροποιηθεί σημαντικά από αυτά των συμβατικών αυτοκινήτων. Αυτό, βέβαια, σταδιακά αλλάζει και μέσα στο 2024 αρκετές ασφαλιστικές θα έχουν πιο εξειδικευμένα πακέτα για EVs, με βάση και τις ιδιαιτερότητές τους. Ακόμα και σήμερα, όμως, υπάρχουν κάποιοι «ειδικοί» όροι και προβλέψεις για τα EVs, όπως για παράδειγμα η ασφάλιση κλοπής του εξοπλισμού φόρτισης (καλώδιο φόρτισης). Αυτό αφορά το παρεχόμενο από τον κατασκευαστή καλώδιο, κατά κανόνα, και όχι aftermarket λύσεις. Ωστόσο, αν για οποιοδήποτε λόγο το καλώδιο του κατασκευαστή έχει χαθεί/καταστραφεί και ο ιδιοκτήτης του οχήματος αγόρασε κάποιο άλλο, συμβατό με τις προδιαγραφές του κατασκευαστή, αυτό θα καλυφθεί κανονικά σε περίπτωση κλοπής, αρκεί να υπάρχει η απόδειξη αγοράς.
Από την άλλη, αξίζει να σημειωθεί ότι αν μη συμβατός με τον κατασκευαστή εξοπλισμός προκαλέσει ζημιά στο ηλεκτρικό όχημα (είτε κατά τη φόρτιση είτε σε οποιαδήποτε άλλη στιγμή) υπάρχει περίπτωση να μην ισχύει η επίσημη εγγύηση αντικατάστασης.
Επιπλέον, ορισμένες ασφαλιστικές προβλέπουν καλύψεις όπως αστικής ευθύνης κατά τη φόρτιση του οχήματος, αν προκύψει υπαιτιότητα του ασφαλισμένου. Επίσης καλύπτουν προσωπικό ατύχημα οδηγού κατά τη φόρτιση του οχήματος, αν συμβεί κάτι (π.χ. ηλεκτροπληξία) σε ιδιωτικό ή δημόσιο εγκεκριμένο σταθμό φόρτισης οχημάτων. Η αποζημίωση αφορά την Μόνιμη Ολική Ανικανότητα ή τον Θάνατο του ασφαλισμένου συνέπεια του ατυχήματος. Αποζημιώνονται όμως και οι υλικές ζημιές που που θα προκληθούν στο όχημα κατά την φόρτιση και οφείλονται σε βραχυκύκλωμα, υπερφόρτωση δικτύου, υπέρταση, υπερθέρμανση ή κακή λειτουργία οργάνων μέτρησης, ρύθμισης ή ασφάλειας χωρίς την εκδήλωση πυρκαγιάς ή έκρηξης. Τέλος, αποζημιώνονται τα έξοδα για την «ενοικίαση μπαταρίας αντικατάστασης» σε περίπτωση που η ζημία ή η βλάβη οφείλεται στην εργοστασιακή μπαταρία. Κάτι που προφανώς είναι ανέφικτο αυτή τη στιγμή, συνεπώς πρακτικά αποζημιώνεται η ενοικίαση άλλου αυτοκινήτου για όσο χρειαστεί.
Οδική βοήθεια
Ένα μεγάλο «ερωτηματικό» είναι η οδική βοήθεια και φροντίδα για τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα. Τα περιστατικά κλήσης της οδικής βοήθειας επειδή το όχημα «έμεινε» από μπαταρία είναι μεν σπάνια, αλλά υπαρκτά. Καλό είναι να προβλέπει το ασφαλιστήριο της Οδικής βοήθειας την μεταφορά του οχήματος σε σταθμό φόρτισης αν έχει μείνει από μπαταρία, ή επαναπατρισμό σε συνεργείο που εξειδικεύεται στα EVs για διόρθωση της οποιαδήποτε βλάβης. Σε γενικές γραμμές, καθώς τα συνεργεία που μπορούν να εξυπηρετήσουν αμιγώς ηλεκτρικά οχήματα είναι λίγα, η Οδική Βοήθεια αποτελεί μια από τις βασικές προαιρετικές καλύψεις που πρέπει να είναι ασφαλισμένο το όχημα.
Το κόστος
Καλά όλα τα παραπάνω, αλλά τι γίνεται, εν τέλει, με το κόστος ασφάλισης ηλεκτρικών αυτοκινήτων; Πως υπολογίζεται, πόσο υψηλότερο είναι από των συμβατικών και γιατί; Αρχικά να πούμε ότι για τα αμιγώς ηλεκτρικά οχήματα συνήθως λαμβάνεται υπ’όψιν, πέραν της αρχικής τους αλλά και τρέχουσας αξίας, η ισχύς σε KW, αντί των κυβικών εκατοστών, κάτι που μειώνει ουσιαστικά το κόστος ασφάλισης. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες λαμβάνουν υπ’όψιν τους και άλλους παράγοντες, όπως την επιτάχυνση του οχήματος (δεδομένης της αθόρυβης κίνησης και μεγάλης επιτάχυνσης των εν λόγω οχημάτων κατά την εκκίνησή τους και μέχρι τα 80 Km/h), όπως προφανώς και την μάρκα/μοντέλο του οχήματος.
Όσο μένουμε στις «βασικές» καλύψεις, δηλαδή σωματικές βλάβες έναντι τρίτων, υλικές ζημιές έναντι τρίτων και υλικές ζημιές από ανασφάλιστο όχημα, το τίμημα ασφάλισης παραμένει σχετικά χαμηλό για ένα EV, ίσως και χαμηλότερο από ενός συμβατικού. Ένα ηλεκτρικό ίδιας ισχύος με ένα θερμικό έχει περίπου κατά 10-11% χαμηλότερα ασφάλιστρα, όσον αφορά τις βασικές καλύψεις. Αυτό διότι η εμπορική αξία του οχήματος δεν επηρεάζει ιδιαίτερα το «ρίσκο» αυτών των καλύψεων. Ωστόσο, η κατάσταση αλλάζει όσο αυξάνονται οι καλύψεις και αν προχωρήσει ο κάτοχος σε μικτή ασφάλιση ή έστω κλοπής/πυρός. Εκεί τα ηλεκτρικά έχουν ακριβότερα ασφάλιστρα, σε σχέση με αντίστοιχων ιπποδυνάμεων/επιδόσων θερμικά μοντέλα, λόγω της υψηλής εμπορικής αξίας τους.
Αξίζει η μικτή ασφάλιση;
Εδώ αξίζει να σταθούμε περισσότερο στη μικτή ασφάλιση, καθώς πολλοί κάτοχοι EVs την προτιμούν και φυσικά το κόστος ασφάλισης αυξάνεται. Όπως μας εξηγούν οι ειδικοί του Pricefox, ο λόγος είναι κυρίως η υψηλή αξία των EVs αλλά και το μεγάλο κόστος επισκευής και ανταλλακτικών τους, αλλά και της μπαταρίας συγκεκριμένα. Με δεδομένα της τελευταίας τριετίας (2021-2023), βλέπουμε ότι μόλις το 23% των ηλεκτρικών/υβριδικών αυτοκινήτων καλύπτεται από το «βασικό» πακέτο, ενώ στα θερμικά το ποσοστό αυτό αγγίζει το 70%! Ακόμα μεγαλύτερη είναι η διαφορά στα μικτά πακέτα, καθώς το 22% των ηλεκτρικών/υβριδικών καλύπτεται από μικτή ασφάλιση, έναντι κάτω του 5% των θερμικών. Το υπόλοιπο 25% των θερμικών καλύπτεται για φωτιά/κλοπή (συν τις βασικές καλύψεις), σε σύγκριση με το 77% (!) των ηλεκτρικών/υβριδικών. Επομένως, καθώς τα ασφάλιστρα στα πακέτα πυρός/κλοπής και μικτής ασφάλειας καθορίζονται σε σημαντικό βαθμό από την αξία του οχήματος και τα ηλεκτρικά/υβριδικά αυτοκίνητα είναι ακριβότερα από τα συμβατικά αντίστοιχων χαρακτηριστικών, είναι πιο ακριβή η ασφάλισή τους. Όμως αυτό οφείλεται στην υψηλή εμπορική τους αξία κι όχι σε κάποιο άλλο χαρακτηριστικό ή ιδιαιτερότητά τους.
Μιας που αναφερθήκαμε στην υψηλή αξία των ηλεκτρικών αυτοκινήτων, πως την «καλύπτουν» οι ασφαλιστικές εταιρείες; Κάποιες εταιρείες δίνουν Εγγύηση Αξίας για το αυτοκίνητο, συνήθως μαζί με το πακέτο Πυρός/Κλοπής. Η κάλυψη αυτή αποζημιώνει το 100% της αξίας αγοράς του οχήματος σε περίπτωση που έχουμε ολική καταστροφή του οχήματος από Πυρκαγιά, Φυσικά Φαινόμενα, Τρομοκρατικές Ενέργειες, Ιδίες Ζημίες ή Κλοπή.Η κάλυψη αφορά στα νέα οχήματα, μέχρι 3 ετών, ενώ στην συνέχεια παύει να ισχύει. Προφανώς στα ηλεκτρικά οχήματα, λόγω υψηλής εμπορικής αξίας, η κάλυψη αυτή έχει νόημα και είναι παραπάνω από απαραίτητη.
Πόσο εύκολα βγαίνει “ολική” ένα ηλεκτρικό αυτοκίνητο;
Κλείνουμε με ένα σημαντικό ερώτημα που μας «βασανίζει» (και το ίδιο κι εσάς, πιθανότατα), τα τελευταία χρόνια. Πόσο εύκολα βγαίνει «ολική» ένα ηλεκτρικό αυτοκίνητο; Έχουμε ακούσει κατά καιρούς για διάφορα περιστατικά στα οποία η αντιπροσωπεία απαίτησε δεκάδες χιλιάδες ευρώ για αντικατάσταση της μπαταρίας, έπειτα από σχετικά ήπιο ατύχημα/ζημιά. Σύμφωνα με μελέτες, το μέσο κόστος επισκευής για ένα μικρό ηλεκτρικό αυτοκίνητο που εμπλέκεται σε ένα ατύχημα είναι 26,6% υψηλότερο από ότι για ένα αυτοκίνητο κινητήρα εσωτερικής καύσης, της ίδιας κατηγορίας.
Αυτό οφείλεται στο υψηλότερο κόστος των ανταλλακτικών, στα υψηλότερα ποσά για τις εργατοώρες των εξειδικευμένων μηχανικών αλλά και στις καθυστερήσεις που παρατηρούνται στη διαθεσιμότητα εξαρτημάτων. Επίσης, υφίσταται όντως μεγαλύτερος κίνδυνος οι ασφαλιστικές εταιρείες να αποφασίσουν ότι τα ηλεκτρικά οχήματα δεν είναι σκόπιμο και δυνατό να επισκευαστούν, εάν οι μπαταρίες αποδειχθούν ότι δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν μετά το ατύχημα. Στατιστικά από τις ΗΠΑ έδειξαν ότι το 50% των αξιώσεων για αντικατάσταση μπαταριών ηλεκτρικών αυτοκινήτων, λόγω του υψηλού κόστους της μπαταρίας, θεωρήθηκε ασύμφορο, οπότε, η περίπτωση χαρακτηρίστηκε ως ‘ολική καταστροφή’ και το αυτοκίνητο αποζημιώθηκε στην εμπορική του αξία.
Μέσω της κάλυψης Αστικής Ευθύνης έναντι ζημιών, σε περίπτωση ατυχήματος, η εταιρεία του οχήματος που προκάλεσε τη ζημιά θα καλύψει πλήρως είτε την επισκευή της ζημιάς, είτε την πλήρη απόσυρση του οχήματος σε περίπτωση που κριθεί ασύμφορη ή/και αδύνατη η επισκευή. Εν ολίγοις, τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα δεν έχουν κάποιο εγγενή κίνδυνο που αυξάνει το ρίσκο που λαμβάνουν οι ασφαλιστικές και άρα το ασφάλιστρο που επωμίζεται ο ασφαλιζόμενος. Το κόστος ασφάλισής τους, όμως, είναι υψηλότερο, εξ’αιτίας της υψηλής εμπορικής τους αξίας.
Δείτε προσφορές ασφάλισης ηλεκτρικού αυτοκινήτου από πολλές εταιρείες και κερδίστε επιστροφή χρημάτων μέσω του Pricefox.gr.
Σας αρέσουν τα άρθρα μας; Ακολουθήστε μας στο Google News, στο YouTube, στο Facebook και στο Instagram!
Δείτε επίσης:
ασφάλιση ηλεκτρικού αυτοκινήτου ασφάλιση ηλεκτρικού αυτοκινήτου ασφάλιση ηλεκτρικού αυτοκινήτου ασφάλιση ηλεκτρικού αυτοκινήτου
